Treba li refinansirati?

Ideja o smanjenju plaćanja hipoteke, konsolidaciji duga ili posedovanju dodatnog novca može biti primamljiva. Znat ćete da li je refinansiranje vaš najbolji finansijski potez nakon nekoliko brojeva.

Hajde da počnemo!

Dvije vrste refinansiranih hipoteka: kamatna i oročena ili isplata

Kada tražite od zajmodavca da vas razmotri za refinansiranje hipoteke, zaista tražite potpuno novu hipoteku koja dolazi u jednoj od dvije varijante: refinansiranje po osnovu kamate i oročeno ili refinansiranje po gotovini. Kada tražite kamatu i oročeno refinansiranje, tražite da posudite tek toliko novca da otplatite glavnicu postojeće hipoteke, samo uz bolju kamatu i/ili rok kredita. U ovom članku će se govoriti o izračunima kako biste bili sigurni da refinansiranje po stopi i roku ide u vašu korist.

Refinansiranje pri isplati osmišljeno je tako da se možete zadužiti prema kapitalu svog postojećeg doma, primiti paušalni iznos novca koji ćete potrošiti po svom izboru i vratiti novu hipoteku s većim saldom glavnice. Da biste saznali više detalja o refi kreditima za isplatu, pristupite priručniku za vlasnike kuća ovdje.

Budite spremni na troškove zatvaranja

Bez obzira da li se odlučujete za refinansiranje po kamatu i roku ili refinansiranje pri isplati, važno je znati da će vaša nova hipoteka imati niz troškova zatvaranja. Kao što se možda sjećate, troškovi zatvaranja su cijena dovršetka transakcije nekretnine i oni su dodatak glavnici koju posuđujete.

Završni troškovi = 2% do 6% novog iznosa kredita

Završni troškovi uključuju naknade za podnošenje zahtjeva za kredit, odobravanje/osiguranje kredita, procjenu nekretnine, provjeru kredita, traženje vlasništva i osiguranje vlasništva te nagodbu s odvjetnikom ili službenikom. Možda ćete morati platiti i dodatne troškove, poput naknade za snimanje i naknade za kurira. Obavezno razgledajte i uporedite procjene zajma od najmanje tri zajmodavca kako biste bili sigurni da će vaši troškovi zatvaranja biti što manji. Tipični troškovi zatvaranja kreću se od 2% do 6% novog iznosa kredita, ovisno o zajmodavcu i mjestu gdje živite.

Troškovi refinansiranja iz džepa su obično prilično niski. Većina zajmodavaca će omogućiti vlasnicima kuća da troškove zatvaranja preusmjere u sam kredit i samo će zahtijevati da se naknada za kućnu procjenu plati iz vlastitog džepa. Cijena procjene uvelike ovisi o veličini vašeg doma i mjestu gdje živite, ali možete procijeniti da će procjena koštati manje od $1.000.

Izračunavanje tačke prekida događaja

S obzirom na to da refinansiranje dolazi sa značajnim troškovima, prvo izračunajte koliko bi vremena trebalo da se kompenziraju troškovi sa uštedom - odnosno, na dobitku. Ovaj kalkulator rentabilnosti olakšava prilagođavanje svih varijabli.

Evo što trebate znati za kalkulator:

Tekuća mesečna uplata

• Unesite samo ono što mjesečno plaćate za glavnicu i kamate, ne uključujući poreze ili osiguranje.

Novi iznos kredita

• Iznos novca (glavnica) koji planirate posuditi za svoju novu hipoteku.
• Za refinansiranje na rok i na rok, vaš novi iznos kredita bio bi glavni saldo vaše postojeće hipoteke.
• Novi iznos kredita će također uključivati vaše troškove zatvaranja ako odlučite ove troškove prebaciti u novi kredit.
• Primjer: Porodica Brown kupila je kuću od $234.000 prije pet godina. Uplatili su avans u iznosu od 3,5% ($8,120) i posudili $228,810 s kamatom od 5,0% za 30-godišnju hipoteku. Prema njihovom najnovijem hipotekarnom izvještaju, njihovo glavno stanje je do $206,268. Odlučili su se za refinansiranje i platiti završne troškove u gotovini. Njihov novi iznos kredita će stoga biti $206,268.
• Primjer: Smithsovi takođe imaju glavnicu od $206,268. Željeli bi refinancirati i platiti troškove zatvaranja koristeći novi zajam. Njihovi procijenjeni troškovi zatvaranja iznose 3% glavnice, ili $6,188. Novi iznos kredita za Smiths bit će stoga $206,268 + $6,188 = $212,456.

Refinansiranje po principu rate-and-term Refinance

Novi iznos kredita = Ostatak glavnice na postojećoj hipoteci
-ili-
Novi iznos kredita = Stanje glavnice + Troškovi zatvaranja

Rok zajma

• Trajanje kredita.
• Najčešći uvjeti kredita za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom su 15 i 30 godina. Moguće je, međutim, zatražiti da vaš novi kreditni rok odgovara preostalom roku za vašu prvobitnu hipoteku.
• Primjer: Thompsonovi su kupili novu kuću prije 16 godina koristeći 30-godišnju hipoteku. Žele refinancirati svoj kredit i ostati na putu da otplate kuću do 30 godina. Razgovarali su sa svojim zajmodavcem i dogovorili da im novi rok hipoteke traje 14 godina.

Troškovi zatvaranja

• Za ovaj kalkulator refinansiranja unesite cijenu za procjenu u okvir troškova zatvaranja jer ćete taj trošak vjerovatno platiti iz svog džepa. Osim toga, unesite sve ostale troškove zatvaranja koje očekujete unaprijed platiti. Ako planirate financirati bilo koji od završnih troškova u novi zajam, uključite te troškove u novi iznos kredita.

Poanta proračuna rentabilnosti je saznati koliko bi brzo potencijalna ušteda na vašoj novoj mjesečnoj uplati nadoknadila troškove zatvaranja. Da li bi to bilo pitanje mjeseci, ili bi trajale godine? Samo vi možete odlučiti da li će vam se vrijeme, energija i troškovi dobijanja refinansiranja isplatiti.

Započnite već danas

Najlakši proces refinanciranja je ostati sa svojim trenutnim pružateljem usluga, sve dok oni pružaju korisničku uslugu u skladu s vašim standardima. Ako vaš trenutni kredit servisira HomeLoanServ_©, započnite proces u refi.homeloanserv.com.

Ako vaš trenutni zajam servisira drugi pružatelj usluga, kontaktirajte ih direktno.

Ovaj članak je jedan od mnogih u našoj konačnoj kući! Priručnik za vlasnike kuća, koji je stvoren kako bi pomogao vlasnicima kuća po raznim temama. Komplet alata odličan je vodič za nove vlasnike kuća, kao i za iskusne vlasnike. Uključuje teme kao što su praćenje hipoteke, refinansiranje, osiguranje, budžetiranje i održavanje kuće.

Alat je besplatan za svakoga ko je završio Napokon dom! Obrazovni kurs za kupce kuće. Ako razmišljate o kupovini kuće, provjerite Konačno kući! danas. To je ključ uspješnog vlasništva kuće.