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¿Debería refinanciar?


Con las tasas de interés en mínimos históricos, muchos propietarios se preguntan si deberían refinanciar. Esta es una decisión importante que podría ahorrarle miles de dólares, pero debe asegurarse de que los términos de la nueva hipoteca estén de acuerdo con sus objetivos y capacidades financieras. Este artículo es uno de los muchos en nuestro ¡Por fin a casa! Kit de herramientas para propietarios de viviendas, que se creó para ayudar a los propietarios de viviendas en una variedad de temas. La caja de herramientas es una gran guía para los nuevos propietarios de viviendas, así como para los propietarios experimentados. Incluye temas como mantenerse al día con su hipoteca, refinanciamiento, seguros, elaboración de presupuestos y mantenimiento del hogar.

El kit de herramientas es gratuito para cualquier persona que haya completado el curso ¡Por fin a casa! Curso de educación para compradores de vivienda. Si está considerando comprar una casa, consulte ¡Finalmente en casa! hoy. Es la clave para ser propietario de una vivienda con éxito.

La idea de reducir los pagos de la hipoteca, consolidar la deuda o tener efectivo extra a la mano puede resultar atractiva. Sabrá si el refinanciamiento es su mejor movimiento financiero después de hacer algunos cálculos. ¡Empecemos!

Dos tipos de hipotecas refinanciadas: tasa y plazo o retiro de efectivo

Cuando le pide a un prestamista que lo considere para un refinanciamiento hipotecario, en realidad está pidiendo una hipoteca nueva que se presenta en una de dos variedades: un refinanciamiento a tasa y plazo o un refinanciamiento con retiro de efectivo. Cuando busca un refinanciamiento a tasa y plazo, está pidiendo prestado el dinero suficiente para pagar el saldo principal de su hipoteca existente, solo con una mejor tasa de interés y / o plazo del préstamo. Este artículo hablará sobre los cálculos para asegurarse de que un refinanciamiento a tasa y plazo funcione a su favor.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo está diseñado para que pueda pedir prestado contra el valor líquido de su casa existente, recibir una suma global de efectivo para gastar como desee y pagar una nueva hipoteca con un saldo de capital más alto. Para obtener más detalles sobre los préstamos reembolsados en efectivo, acceda al Kit de herramientas para propietarios de viviendas aquí.

Esté preparado para los costos de cierre

Ya sea que elija un refinanciamiento a tasa y plazo o un refinanciamiento con retiro de efectivo, es importante saber que su nueva hipoteca vendrá con un conjunto de costos de cierre. Como recordará, los costos de cierre son el precio de completar una transacción de bienes raíces y son adicionales al monto principal que está pidiendo prestado.

Costos de cierre = 2% a 6% del nuevo monto del préstamo

Los costos de cierre incluyen las tarifas de la solicitud de préstamo, la originación / suscripción del préstamo, una tasación de la vivienda, verificación de crédito, búsqueda de título y seguro de título, y liquidación con un abogado o oficial de título. Es posible que también deba pagar costos adicionales, como una tarifa de grabación y una tarifa de mensajería. Asegúrese de buscar y comparar estimaciones de préstamos de al menos tres prestamistas para asegurarse de que sus costos de cierre sean lo más bajos posible. Los costos de cierre típicos oscilan entre 2% y 6% del monto del nuevo préstamo, según el prestamista y el lugar donde viva.

Los costos de bolsillo del refinanciamiento suelen ser bastante bajos. La mayoría de los prestamistas permitirán que los propietarios transfieran los costos de cierre al préstamo y solo requerirán que la tasa de tasación de la vivienda se pague de su bolsillo. El costo de una tasación depende en gran medida del tamaño de su casa y del lugar donde vive, pero puede estimar que la tasación costará menos de $1,000.

Calcular el punto del evento de ruptura

Dado que un refinanciamiento conlleva costos significativos, primero calcule cuánto tiempo tomaría compensar los costos con los ahorros, es decir, el punto de equilibrio. Esta calculadora de equilibrio facilita el ajuste de todas las variables.

Esto es lo que necesita saber para la calculadora:

Pago mensual actual

  • Ingrese solo lo que paga cada mes por concepto de capital e intereses, sin incluir impuestos ni seguros.

Nuevo monto del préstamo

  • La cantidad de dinero (capital) que planea pedir prestada para su nueva hipoteca.
  • Para un refinanciamiento a tasa y plazo, el monto de su nuevo préstamo sería el saldo principal de su hipoteca actual.
  • El nuevo monto del préstamo también incluirá sus costos de cierre si decide transferir estos costos al nuevo préstamo.
  • Ejemplo: la familia Brown compró una casa $234,000 hace cinco años. Hicieron un pago inicial de 3.5% ($8,120) y pidieron prestado $228,810 con una tasa de interés de 5.0% para una hipoteca a 30 años. Según su estado de cuenta de la hipoteca más reciente, su saldo principal se ha reducido a $206,268. Han optado por refinanciar y pagar los gastos de cierre en efectivo. Por tanto, el importe de su nuevo préstamo será $206,268.
  • Ejemplo: Los Smith también tienen un saldo de capital de $206,268. Les gustaría refinanciar y pagar los costos de cierre utilizando el nuevo préstamo. Sus costos de cierre estimados son 3% del saldo principal, o $6,188. Por lo tanto, el nuevo monto del préstamo para los Smith será $206,268 + $6,188 = $212,456.

Refinanciamiento a tasa y plazo

Monto del préstamo nuevo = Saldo del capital de la hipoteca existente
-o-
Monto nuevo del préstamo = Saldo principal + Costos de cierre

Plazo del préstamo

  • La duración del préstamo.
  • Los términos de préstamo más comunes para hipotecas de tasa fija son 15 y 30 años. Sin embargo, es posible solicitar que el plazo de su nuevo préstamo coincida con el plazo restante de su hipoteca original.
  • Ejemplo: Los Thompson compraron una casa nueva hace 16 años con una hipoteca a 30 años. Quieren refinanciar su préstamo y mantenerse en el camino correcto para pagar la casa antes de los 30 años. Hablaron con su prestamista y acordaron que el plazo de su nueva hipoteca durara 14 años.

Costos de cierre

  • Para esta calculadora de refinanciamiento, ingrese la tarifa de tasación en el cuadro de costos de cierre, ya que probablemente pagará este gasto de su bolsillo. Además, ingrese cualquier otro costo de cierre que espera pagar por adelantado. Si planea financiar cualquiera de los costos de cierre del nuevo préstamo, incluya esos costos con el monto del nuevo préstamo.

El objetivo de los cálculos de equilibrio es averiguar qué tan rápido los ahorros potenciales en su nuevo pago mensual compensarían los costos de cierre. ¿Sería cuestión de meses o tardaría años? Solo usted puede decidir si el tiempo, la energía y los gastos de obtener un refinanciamiento valdrían la pena para usted.

Empiece hoy

El proceso de refinanciamiento más sencillo es quedarse con su proveedor de servicios actual, siempre que brinden un servicio al cliente de acuerdo con sus estándares. Si su préstamo actual está siendo administrado por HomeLoanServ©, iniciar el proceso en refi.homeloanserv.com.

Si su préstamo actual está siendo administrado por otro proveedor de servicios, comuníquese con él directamente.

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