Sollten Sie refinanzieren?

Die Vorstellung, Hypothekenzahlungen zu senken, Schulden zu konsolidieren oder zusätzliches Bargeld zur Verfügung zu haben, kann verlockend sein. Nach ein paar Berechnungen wissen Sie, ob eine Refinanzierung Ihr bester finanzieller Schritt ist.

Lass uns anfangen!

Zwei Arten von refinanzierten Hypotheken: Rate-and-Term oder Cash-Out

Wenn Sie einen Kreditgeber um eine Hypothekenrefinanzierung bitten, handelt es sich um eine brandneue Hypothek, die in zwei Varianten angeboten wird: einer Zins- und Laufzeitrefinanzierung oder einer Cash-Out-Refinanzierung. Bei einer Zins- und Laufzeitrefinanzierung leihen Sie sich gerade so viel Geld, wie Sie zur Tilgung Ihrer bestehenden Hypothek benötigen – allerdings zu einem besseren Zinssatz und/oder einer besseren Laufzeit. Dieser Artikel beschreibt Berechnungen, die sicherstellen, dass eine Zins- und Laufzeitrefinanzierung zu Ihren Gunsten ausfällt.

Eine Cash-Out-Refinanzierung ermöglicht Ihnen die Aufnahme eines Kredits auf Ihr bestehendes Eigenheim, die Auszahlung eines Pauschalbetrags zur freien Verfügung und die Rückzahlung einer neuen Hypothek mit einem höheren Kapitalbetrag. Weitere Informationen zu Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen finden Sie im Homeowner's Toolkit. Hier.

Seien Sie auf die Abschlusskosten vorbereitet

Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Refinanzierung mit fester Laufzeit oder eine Cash-Out-Refinanzierung entscheiden, ist es wichtig zu wissen, dass mit Ihrer neuen Hypothek Abschlusskosten verbunden sind. Wie Sie sich vielleicht erinnern, sind Abschlusskosten die Kosten für den Abschluss einer Immobilientransaktion und kommen zu Ihrem geliehenen Kapitalbetrag hinzu.

Abschlusskosten = 2% bis 6% des neuen Darlehensbetrags

Zu den Abschlusskosten zählen die Gebühren für den Kreditantrag, die Kreditvergabe/-übernahme, die Immobilienbewertung, die Bonitätsprüfung, die Grundbuchrecherche und -versicherung sowie die Abwicklung mit einem Anwalt oder einem Grundbuchbeamten. Möglicherweise fallen zusätzliche Kosten an, wie z. B. eine Bearbeitungsgebühr und Kurierkosten. Vergleichen Sie Kreditangebote von mindestens drei Kreditgebern, um möglichst niedrige Abschlusskosten zu erzielen. Typische Abschlusskosten liegen je nach Kreditgeber und Wohnort zwischen 21 und 61 TP3T des neuen Kreditbetrags.

Die Kosten einer Refinanzierung sind in der Regel recht gering. Die meisten Kreditgeber erlauben es Hausbesitzern, die Abschlusskosten in den Kredit einzubeziehen und verlangen lediglich die Zahlung der Bewertungsgebühr. Die Kosten einer Bewertung hängen stark von der Größe Ihres Hauses und Ihrem Wohnort ab, Sie können jedoch davon ausgehen, dass die Bewertung weniger als 1.400.000 Pfund kostet.

Berechnung des Break-Event-Punktes

Da eine Refinanzierung mit erheblichen Kosten verbunden ist, berechnen Sie zunächst, wie lange es dauern würde, bis die Kosten durch die Einsparungen ausgeglichen sind, d. h. bis die Gewinnschwelle erreicht ist. Dieser Break-Even-Rechner erleichtert die Anpassung aller Variablen.

Folgendes müssen Sie zum Rechner wissen:

Aktuelle monatliche Zahlung

• Geben Sie nur den Betrag ein, den Sie jeden Monat für Tilgung und Zinsen zahlen, ohne Steuern oder Versicherung.

Neuer Kreditbetrag

• Der Geldbetrag (Hauptbetrag), den Sie für Ihre neue Hypothek aufnehmen möchten.
• Bei einer Zins- und Laufzeitrefinanzierung entspricht Ihr neuer Darlehensbetrag dem Kapitalsaldo Ihrer bestehenden Hypothek.
• Der neue Darlehensbetrag umfasst auch Ihre Abschlusskosten, wenn Sie sich dafür entscheiden, diese Kosten in das neue Darlehen einzubeziehen.
• Beispiel: Die Familie Brown kaufte vor fünf Jahren ein Haus für 434.000 TP4 Billionen. Sie leisteten eine Anzahlung von 3,51 TP3 Billionen (8.120 TP4 Billionen) und liehen sich 228.810 TP4 Billionen zu einem Zinssatz von 5,01 TP3 Billionen für eine 30-jährige Hypothek. Laut ihrer letzten Hypothekenabrechnung beträgt ihr Kapitalbetrag nur noch 206.268 TP4 Billionen. Sie entschieden sich für eine Refinanzierung und begleichen die Abschlusskosten in bar. Ihr neuer Kreditbetrag beträgt daher 206.268 TP4 Billionen.
• Beispiel: Die Smiths haben ebenfalls einen Kapitalsaldo von $206.268. Sie möchten refinanzieren und die Abschlusskosten mit dem neuen Kredit bezahlen. Ihre geschätzten Abschlusskosten betragen 3% des Kapitalsaldos oder $6.188. Der neue Kreditbetrag für die Smiths beträgt daher $206.268 + $6.188 = $212.456.

Zins- und Laufzeitrefinanzierung

Neuer Darlehensbetrag = Restbetrag der bestehenden Hypothek
-oder-
Neuer Darlehensbetrag = Kapitalbetrag + Abschlusskosten

Kreditlaufzeit

• Die Laufzeit des Darlehens.
• Die gängigsten Laufzeiten für Festhypotheken betragen 15 und 30 Jahre. Sie können jedoch auch eine neue Laufzeit beantragen, die der Restlaufzeit Ihrer ursprünglichen Hypothek entspricht.
• Beispiel: Die Thompsons kauften vor 16 Jahren ein neues Haus mit einer 30-jährigen Hypothek. Sie möchten ihren Kredit refinanzieren und das Haus bis zum 30. Jahr abbezahlen. Sie sprachen mit ihrem Kreditgeber und vereinbarten eine Laufzeit von 14 Jahren für die neue Hypothek.

Abschlusskosten

• Geben Sie für diesen Refinanzierungsrechner die Bewertungsgebühr in das Feld „Abschlusskosten“ ein, da Sie diese Kosten wahrscheinlich aus eigener Tasche bezahlen werden. Geben Sie außerdem alle weiteren Abschlusskosten ein, die Sie voraussichtlich im Voraus bezahlen werden. Wenn Sie planen, einen Teil der Abschlusskosten in den neuen Kredit einzubeziehen, rechnen Sie diese Kosten in den neuen Kreditbetrag ein.

Der Sinn der Break-Even-Berechnung besteht darin, herauszufinden, wie schnell die potenziellen Einsparungen bei Ihrer neuen monatlichen Zahlung die Abschlusskosten ausgleichen würden. Wäre es eine Frage von Monaten oder würde es Jahre dauern? Nur Sie können entscheiden, ob sich der Zeit-, Energie- und Kostenaufwand für eine Refinanzierung für Sie lohnt.

Beginnen Sie noch heute

Der einfachste Refinanzierungsprozess besteht darin, bei Ihrem aktuellen Dienstleister zu bleiben, solange dieser einen Kundenservice bietet, der Ihren Standards entspricht. Wenn Ihr aktuelles Darlehen von HomeLoan betreut wirdServieren_©, Starten Sie den Vorgang bei refi.homeloanserv.com.

Wenn Ihr aktueller Kredit von einem anderen Dienstleister verwaltet wird, wenden Sie sich direkt an diesen.

Dieser Artikel ist einer von vielen in unserem „Endlich zu Hause!“-Artikel. Toolkit für Hausbesitzer, das Hausbesitzern bei verschiedenen Themen hilft. Das Toolkit ist sowohl für neue als auch für erfahrene Hausbesitzer ein hervorragender Leitfaden. Es behandelt Themen wie die Einhaltung der Hypothekenzahlungen, Refinanzierung, Versicherung, Budgetierung und Hauswartung.

Das Toolkit ist für alle Absolventen des „Finally Home!“-Kurses kostenlos. Wenn Sie den Kauf eines Eigenheims in Erwägung ziehen, schauen Sie sich an: Endlich zu Hause! heute. Es ist der Schlüssel zum erfolgreichen Eigenheimbesitz.