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Faut-il refinancer ?


Avec des taux d'intérêt à des creux historiques, de nombreux propriétaires se demandent s'ils devraient refinancer. Il s'agit d'une décision importante qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars, mais vous devez vous assurer que les conditions du nouveau prêt hypothécaire correspondent à vos objectifs et à vos capacités financières. Cet article est l'un des nombreux dans notre Enfin à la maison! Boîte à outils du propriétaire, qui a été créé pour aider les propriétaires sur une variété de sujets. La boîte à outils est un excellent guide pour les nouveaux propriétaires ainsi que pour les propriétaires chevronnés. Il comprend des sujets tels que rester à jour sur votre prêt hypothécaire, le refinancement, l'assurance, la budgétisation et l'entretien de la maison.

La boîte à outils est gratuite pour toute personne ayant terminé l'Enfin Home! Cours d'éducation pour les acheteurs de maison. Si vous envisagez d'acheter une maison, consultez Enfin rentrés à la maison! aujourd'hui. C'est la clé d'une accession à la propriété réussie.

L'idée de réduire les versements hypothécaires, de consolider des dettes ou d'avoir des liquidités supplémentaires peut être séduisante. Vous saurez si le refinancement est votre meilleur coup financier après avoir calculé quelques chiffres. Commençons!

Deux types de prêts hypothécaires refinancés : à taux et à terme ou à remboursement

Lorsque vous demandez à un prêteur de vous envisager pour un refinancement hypothécaire, vous demandez en réalité un tout nouveau prêt hypothécaire qui se décline en deux types : un refinancement à taux et à terme ou un refinancement avec encaissement. Lorsque vous recherchez un refinancement à taux et à terme, vous demandez à emprunter juste assez d'argent pour rembourser le solde du capital de votre hypothèque existante, uniquement avec un meilleur taux d'intérêt et/ou une meilleure durée de prêt. Cet article parlera des calculs pour s'assurer qu'un refinancement à taux et à terme fonctionne en votre faveur.

Un refinancement en espèces est conçu pour que vous puissiez emprunter sur la valeur nette de votre maison existante, recevoir une somme forfaitaire à dépenser à votre guise et rembourser une nouvelle hypothèque avec un solde de capital plus élevé. Pour en savoir plus sur les prêts refi cash-out, accédez à la boîte à outils du propriétaire ici.

Soyez prêt pour les frais de clôture

Que vous choisissiez un refinancement à taux et à terme ou un refinancement avec encaissement, il est important de savoir que votre nouveau prêt hypothécaire s'accompagnera d'un ensemble de frais de clôture. Comme vous vous en souvenez peut-être, les frais de clôture sont le prix d'une transaction immobilière, et ils s'ajoutent au montant du principal que vous empruntez.

Frais de clôture = 2% à 6% du nouveau montant du prêt

Les frais de clôture comprennent les frais de demande de prêt, de montage/souscription de prêt, une évaluation de la maison, une vérification de crédit, une recherche de titre et une assurance de titre, et un règlement avec un avocat ou un agent de titre. Vous devrez peut-être également payer des frais supplémentaires, tels que des frais d'enregistrement et des frais de messagerie. Assurez-vous de magasiner et de comparer les estimations de prêt d'au moins trois prêteurs pour vous assurer que vos frais de clôture seront aussi bas que possible. Les frais de clôture typiques vont de 2% à 6% du nouveau montant du prêt, selon le prêteur et l'endroit où vous habitez.

Les frais remboursables du refinancement sont généralement assez bas. La plupart des prêteurs permettront aux propriétaires d'intégrer les frais de clôture dans le prêt lui-même et exigeront seulement que les frais d'évaluation de la maison soient payés de leur poche. Le coût d'une évaluation dépend en grande partie de la taille de votre maison et de l'endroit où vous habitez, mais vous pouvez estimer que l'évaluation coûtera moins de $1 000.

Calcul du point de rupture

Étant donné qu'un refinancement entraîne des coûts importants, commencez par calculer le temps qu'il faudrait pour compenser les coûts avec les économies, c'est-à-dire le seuil de rentabilité. Cette calculatrice de rentabilité facilite l'ajustement de toutes les variables.

Voici ce que vous devez savoir pour la calculatrice :

Paiement mensuel actuel

  • Saisissez uniquement ce que vous payez chaque mois pour le principal et les intérêts, sans compter les taxes ni les assurances.

Nouveau montant de prêt

  • Le montant d'argent (capital) que vous prévoyez emprunter pour votre nouveau prêt hypothécaire.
  • Pour un refinancement à taux et à terme, le nouveau montant de votre prêt correspondrait au solde du capital de votre hypothèque existante.
  • Le nouveau montant du prêt inclura également vos frais de clôture si vous choisissez d'intégrer ces frais dans le nouveau prêt.
  • Exemple : La famille Brown a acheté une maison $234 000 il y a cinq ans. Ils ont versé un acompte de 3,5% ($8 120) et emprunté $228 810 avec un taux d'intérêt de 5,0% pour un prêt hypothécaire de 30 ans. Selon leur relevé hypothécaire le plus récent, le solde de leur capital est tombé à $206.268. Ils ont choisi de se refinancer et de payer les frais de clôture en espèces. Leur nouveau montant de prêt sera donc de $206.268.
  • Exemple : Les Smith ont également un solde principal de $206 268. Ils aimeraient refinancer et payer les frais de clôture en utilisant le nouveau prêt. Leurs frais de clôture estimés sont de 3% du solde principal, soit $6,188. Le nouveau montant du prêt pour les Smith sera donc de $206.268 + $6.188 = $212.456.

Refinancement à taux et durée

Montant du nouveau prêt = Solde du capital de l'hypothèque existante
-ou-
Montant du nouveau prêt = Solde du capital + Frais de clôture

Durée du prêt

  • La durée du prêt.
  • Les durées de prêt les plus courantes pour les prêts hypothécaires à taux fixe sont de 15 et 30 ans. Il est toutefois possible de demander que la durée de votre nouveau prêt corresponde à la durée restante de votre hypothèque initiale.
  • Exemple : Les Thompson ont acheté une nouvelle maison il y a 16 ans grâce à une hypothèque de 30 ans. Ils veulent refinancer leur prêt et rester sur la bonne voie pour rembourser leur maison d'ici 30 ans. Ils ont parlé à leur prêteur et se sont arrangés pour que leur nouvelle hypothèque dure 14 ans.

Frais de clôture

  • Pour cette calculatrice de refinancement, entrez les frais d'évaluation dans la case des frais de clôture, car vous paierez probablement cette dépense de votre poche. De plus, entrez tous les autres frais de clôture que vous prévoyez payer d'avance. Si vous envisagez de financer l'un des frais de clôture du nouveau prêt, incluez ces frais dans le nouveau montant du prêt.

Le but des calculs du seuil de rentabilité est de déterminer à quelle vitesse les économies potentielles sur votre nouveau paiement mensuel compenseraient les frais de clôture. Serait-ce une question de mois, ou cela prendrait-il des années? Vous seul pouvez décider si le temps, l'énergie et les dépenses nécessaires à l'obtention d'un refinancement en valent la peine.

Commencer aujourd'hui

Le processus de refinancement le plus simple consiste à rester avec votre fournisseur de services actuel, tant qu'il fournit un service client à la hauteur de vos normes. Si votre prêt actuel est géré par HomeLoanServ©, démarrer le processus à refi.homeloanserv.com.

Si votre prêt actuel est géré par un autre fournisseur de services, contactez-le directement.

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