هل يجب عليك إعادة التمويل؟

قد تبدو فكرة تخفيض أقساط الرهن العقاري، أو توحيد الديون، أو الاحتفاظ بسيولة نقدية إضافية مغرية. ستعرف ما إذا كانت إعادة التمويل هي خيارك المالي الأمثل بعد دراسة بعض الحسابات.

دعونا نبدأ!

نوعان من الرهن العقاري المعاد تمويله: الرهن العقاري بمعدل الفائدة والمدة أو الرهن العقاري النقدي

عندما تطلب من المُقرض إعادة تمويل قرضك العقاري، فأنت في الواقع تطلب قرضًا عقاريًا جديدًا كليًا يأتي بنوعين: إعادة تمويل بمعدل فائدة وأجل، أو إعادة تمويل بخصم نقدي. عند طلب إعادة تمويل بمعدل فائدة وأجل، فإنك تطلب اقتراض مبلغ يكفي لسداد الرصيد الأصلي لقرضك العقاري الحالي، ولكن بسعر فائدة أفضل و/أو مدة قرض أفضل. ستتناول هذه المقالة الحسابات اللازمة لضمان أن إعادة التمويل بمعدل فائدة وأجل في صالحك.

صُممت إعادة التمويل النقدي لتتمكن من الاقتراض بضمان قيمة منزلك الحالي، والحصول على مبلغ نقدي إجمالي يمكنك إنفاقه كما يحلو لك، وسداد قرض عقاري جديد برأس مال أعلى. لمعرفة المزيد من التفاصيل حول قروض إعادة التمويل النقدي، تفضل بزيارة "مجموعة أدوات مالك المنزل". هنا.

كن مستعدًا لتكاليف الإغلاق

سواء اخترت إعادة تمويل بمعدل فائدة وأجل أو إعادة تمويل بخصم نقدي، من المهم أن تعلم أن قرضك العقاري الجديد سيتضمن مجموعة من تكاليف الإغلاق. وكما تعلم، فإن تكاليف الإغلاق هي ثمن إتمام معاملة عقارية، وهي تُضاف إلى المبلغ الأصلي الذي تقترضه.

تكاليف الإغلاق = 2% إلى 6% من مبلغ القرض الجديد

تشمل تكاليف الإغلاق رسوم طلب القرض، وإصدار القرض/الاكتتاب، وتقييم المنزل، والتحقق الائتماني، والبحث عن سند الملكية والتأمين عليه، والتسوية مع محامٍ أو مسؤول سند ملكية. قد يُطلب منك دفع تكاليف إضافية أيضًا، مثل رسوم التسجيل ورسوم التوصيل. احرص على مقارنة تقديرات القروض من ثلاثة مُقرضين على الأقل لضمان أن تكون تكاليف الإغلاق منخفضة قدر الإمكان. تتراوح تكاليف الإغلاق عادةً بين 2% و6% من مبلغ القرض الجديد، حسب المُقرض ومكان إقامتك.

عادةً ما تكون تكاليف إعادة التمويل منخفضة جدًا. يسمح معظم المُقرضين لأصحاب المنازل بدمج تكاليف الإغلاق في القرض نفسه، ويشترطون فقط دفع رسوم تقييم المنزل من جيوبهم الخاصة. تعتمد تكلفة التقييم بشكل كبير على حجم منزلك ومكان سكنك، ولكن يُمكن تقديرها بأقل من 1000 دولار أمريكي.

حساب نقطة حدث الانقطاع

وبما أن إعادة التمويل تأتي بتكاليف كبيرة، فمن الضروري أولاً أن تحسب المدة التي ستستغرقها لتعويض التكاليف بالمدخرات - أي الوصول إلى نقطة التعادل. هذه الآلة الحاسبة للتعادل يجعل من السهل ضبط كافة المتغيرات.

إليك ما تحتاج إلى معرفته عن الآلة الحاسبة:

الدفعة الشهرية الحالية

• أدخل فقط ما تدفعه شهريًا مقابل رأس المال والفائدة، ولا يشمل أي ضرائب أو تأمين.

مبلغ القرض الجديد

• مبلغ المال (الأصل) الذي تخطط لاقتراضه لقرضك العقاري الجديد.
• بالنسبة لإعادة التمويل بمعدل ومدة، سيكون مبلغ قرضك الجديد هو الرصيد الأساسي لقرضك العقاري الحالي.
• وسوف يتضمن مبلغ القرض الجديد أيضًا تكاليف الإغلاق إذا اخترت دمج هذه التكاليف في القرض الجديد.
• مثال: اشترت عائلة براون منزلًا بقيمة 234,000 دولار أمريكي قبل خمس سنوات. دفعوا دفعة أولى بقيمة 3.51 دولار أمريكي و3 دولارات أمريكية (8,120 دولار أمريكي) واقترضوا 228,810 دولار أمريكي بفائدة 5.01 دولار أمريكي و3 دولارات أمريكية لقرض عقاري مدته 30 عامًا. وفقًا لأحدث كشف حساب قرض عقاري لهم، انخفض رصيدهم الأصلي إلى 206,268 دولار أمريكي و4 دولارات أمريكية. اختاروا إعادة التمويل ودفع تكاليف الإغلاق نقدًا. وبالتالي، سيكون مبلغ قرضهم الجديد 206,268 دولار أمريكي و4 دولارات أمريكية.
• مثال: لدى عائلة سميث رصيد أساسي قدره $206,268. ويرغبون في إعادة تمويل القرض الجديد وسداد تكاليف الإغلاق. تُقدر تكاليف الإغلاق بـ 3% من الرصيد الأساسي، أي $6,188. وبالتالي، سيكون مبلغ القرض الجديد لعائلة سميث $206,268 + $6,188 = $212,456.

إعادة التمويل بمعدل ومدة

مبلغ القرض الجديد = الرصيد الأساسي للقرض العقاري الحالي
-أو-
مبلغ القرض الجديد = الرصيد الأساسي + تكاليف الإغلاق

مدة القرض

• مدة القرض.
• فترات القرض الأكثر شيوعًا للقروض العقارية ذات سعر الفائدة الثابت هي ١٥ و٣٠ عامًا. مع ذلك، يُمكنك طلب أن تتطابق مدة قرضك الجديد مع المدة المتبقية من قرضك العقاري الأصلي.
• مثال: اشترت عائلة تومسون منزلًا جديدًا قبل 16 عامًا بقرض عقاري مدته 30 عامًا. يرغبون في إعادة تمويل قرضهم العقاري والالتزام بسداد قسط المنزل بحلول نهاية الثلاثين عامًا. تواصلوا مع المُقرض ورتبوا مدة القرض الجديد لتستمر 14 عامًا.

تكاليف الإغلاق

• بالنسبة لحاسبة إعادة التمويل هذه، أدخل رسوم التقييم في خانة تكاليف الإغلاق، لأنك ستدفعها على الأرجح من جيبك الخاص. بالإضافة إلى ذلك، أدخل أي تكاليف إغلاق أخرى تتوقع دفعها مقدمًا. إذا كنت تخطط لتمويل أيٍّ من تكاليف الإغلاق في القرض الجديد، فأدرجها مع مبلغ القرض الجديد.

الهدف من حسابات نقطة التعادل هو معرفة مدى سرعة تعويض الوفورات المحتملة من دفعتك الشهرية الجديدة لتكاليف الإغلاق. هل سيستغرق الأمر أشهرًا أم سنوات؟ أنت وحدك من يقرر ما إذا كان الوقت والجهد والتكلفة اللازمة لإعادة التمويل تستحق العناء.

ابدأ اليوم

أسهل عملية إعادة تمويل هي الاستمرار مع مُقدِّم الخدمة الحالي، طالما أنه يُقدِّم خدمة عملاء تُلبِّي معاييرك. إذا كان قرضك الحالي يُقدَّم من قِبَل HomeLoanخدمة_©, ابدأ العملية في refi.homeloanserv.com.

إذا كان قرضك الحالي يتم خدمته بواسطة مزود خدمة آخر، فاتصل بهم مباشرة.

هذه المقالة هي واحدة من العديد من المقالات في صفحتنا "أخيرًا موطننا"! مجموعة أدوات مالك المنزلصُمم هذا الدليل لمساعدة مالكي المنازل في مواضيع متنوعة. يُعدّ هذا الدليل دليلاً ممتازاً لأصحاب المنازل الجدد والقدامى على حد سواء. يشمل مواضيع مثل متابعة قرضك العقاري، وإعادة التمويل، والتأمين، ووضع الميزانية، وصيانة المنزل.

مجموعة الأدوات مجانية لأي شخص أكمل دورة "أخيرًا، احصل على منزلك!" التعليمية لمشتري المنازل. إذا كنت تفكر في شراء منزل، فراجع أخيرا إلى المنزل! اليوم. إنه مفتاح النجاح في امتلاك منزل.