Da li biste trebali refinansirati?

Ideja o smanjenju hipotekarnih rata, konsolidaciji duga ili posjedovanju viška gotovine može biti primamljiva. Znat ćete da li je refinansiranje vaš najbolji finansijski potez nakon što izračunate nekoliko podataka.

Hajde da počnemo!

Dvije vrste refinansiranih hipoteka: hipoteke s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate ili hipoteke s isplatom gotovine

Kada tražite od zajmodavca da razmotri refinansiranje hipoteke, zapravo tražite potpuno novu hipoteku koja dolazi u jednoj od dvije varijante: refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate ili refinansiranje s isplatom gotovine. Kada tražite refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate, tražite da pozajmite tek toliko novca da otplatite glavnicu postojeće hipoteke, samo s boljom kamatnom stopom i/ili rokom otplate. Ovaj članak će govoriti o izračunima kako biste bili sigurni da refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate ide u vašu korist.

Refinansiranje s isplatom gotovine osmišljeno je tako da možete posuditi novac na osnovu vrijednosti postojećeg doma, dobiti jednokratni iznos gotovine koji možete trošiti kako želite i otplatiti novu hipoteku s većim glavnicom. Da biste saznali više detalja o refinansiranim kreditima s isplatom gotovine, pristupite Kompletu alata za vlasnike kuća. ovdje.

Budite spremni na troškove zatvaranja

Bez obzira da li odaberete refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate ili refinansiranje s isplatom gotovine, važno je znati da će vaša nova hipoteka imati određene troškove zatvaranja. Kao što se možda sjećate, troškovi zatvaranja su cijena završetka transakcije nekretninama i oni se dodaju glavnom iznosu koji uzimate.

Troškovi zatvaranja = 2% do 6% novog iznosa kredita

Troškovi zatvaranja uključuju naknade za podnošenje zahtjeva za kredit, odobrenje/procjenu kredita, procjenu nekretnine, provjeru kreditne sposobnosti, pretragu vlasništva i osiguranje vlasništva, te nagodbu s advokatom ili službenikom za vlasničke listove. Možda ćete morati platiti i dodatne troškove, kao što su naknada za evidentiranje i kurirska naknada. Obavezno uporedite procjene kredita od najmanje tri zajmodavca kako biste bili sigurni da će vaši troškovi zatvaranja biti što niži. Tipični troškovi zatvaranja kreću se od 2% do 6% novog iznosa kredita, ovisno o zajmodavcu i mjestu stanovanja.

Troškovi refinansiranja koje snose sami su obično prilično niski. Većina zajmodavaca će dozvoliti vlasnicima kuća da troškove zatvaranja uključe u sam kredit i zahtijevat će samo da se naknada za procjenu nekretnine plati iz vlastitog džepa. Troškovi procjene uveliko zavise od veličine vašeg doma i mjesta u kojem živite, ali možete procijeniti da će procjena koštati manje od 14.000 funti.

Izračunavanje tačke prelomnog događaja

S obzirom na to da refinansiranje dolazi sa značajnim troškovima, prvo izračunajte koliko bi vremena bilo potrebno da se troškovi kompenziraju uštedama – odnosno da se dostigne prag rentabilnosti. Ovaj kalkulator rentabilnosti olakšava podešavanje svih varijabli.

Evo šta trebate znati o kalkulatoru:

Trenutna mjesečna uplata

• Unesite samo iznos koji plaćate svakog mjeseca za glavnicu i kamatu, ne uključujući poreze ili osiguranje.

Novi iznos kredita

• Iznos novca (glavnica) koji planirate posuditi za svoju novu hipoteku.
• Za refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate, vaš novi iznos kredita bio bi glavnica vaše postojeće hipoteke.
• Novi iznos kredita će također uključivati vaše troškove zatvaranja ako se odlučite uključiti te troškove u novi kredit.
• Primjer: Porodica Brown je prije pet godina kupila kuću vrijednu $234.000. Uplatili su početnu uplatu od 3,5% ($8.120) i posudili $228.810 s kamatnom stopom od 5,0% za hipoteku na 30 godina. Prema njihovom najnovijem izvodu o hipoteci, glavnica im je smanjena na $206.268. Odlučili su se za refinanciranje i plaćanje troškova zatvaranja u gotovini. Njihov novi iznos kredita će stoga biti $206.268.
• Primjer: Smithovi također imaju glavnicu od $206.268. Željeli bi refinancirati i platiti troškove zatvaranja koristeći novi kredit. Njihovi procijenjeni troškovi zatvaranja iznose 3% glavnice, ili $6.188. Novi iznos kredita za Smithove će stoga biti $206.268 + $6.188 = $212.456.

Refinansiranje s fiksnom kamatnom stopom i rokom otplate

Iznos novog kredita = Glavnica postojeće hipoteke
-ili-
Iznos novog kredita = Glavnica kredita + Troškovi zatvaranja

Rok kredita

• Trajanje kredita.
• Najčešći uslovi otplate hipoteka s fiksnom kamatnom stopom su 15 i 30 godina. Međutim, moguće je zatražiti da se rok otplate vašeg novog kredita podudara s preostalim rokom otplate vaše originalne hipoteke.
• Primjer: Thompsonovi su prije 16 godina kupili novu kuću koristeći hipoteku na 30 godina. Žele refinancirati kredit i ostati na putu da otplate kuću do isteka 30 godina. Razgovarali su sa svojim kreditorom i dogovorili da im novi rok hipoteke traje 14 godina.

Troškovi zatvaranja

• Za ovaj kalkulator refinansiranja, unesite naknadu za procjenu u polje za troškove zatvaranja, budući da ćete vjerovatno sami platiti ovaj trošak. Pored toga, unesite sve ostale troškove zatvaranja koje očekujete da ćete platiti unaprijed. Ako planirate finansirati bilo koji od troškova zatvaranja u novi kredit, uključite te troškove u iznos novog kredita.

Svrha proračuna praga rentabilnosti je saznati koliko brzo bi potencijalne uštede na vašoj novoj mjesečnoj rati nadoknadile troškove zatvaranja. Da li bi to bilo pitanje mjeseci ili bi trajalo godinama? Samo vi možete odlučiti da li bi vam se isplatilo vrijeme, energija i troškovi refinanciranja.

Započnite danas

Najlakši proces refinanciranja je ostati kod svog trenutnog pružatelja usluga, sve dok pružaju korisničku uslugu na nivou vaših standarda. Ako vaš trenutni kredit servisira HomeLoanUslužitelj_©, započnite proces na refi.homeloanserv.com.

Ako vaš trenutni kredit servisira drugi pružatelj usluga, kontaktirajte ga direktno.

Ovaj članak je jedan od mnogih u našoj rubrici Konačno kod kuće! Komplet alata za vlasnike kuća, koji je kreiran kako bi pomogao vlasnicima kuća o raznim temama. Komplet alata je odličan vodič za nove vlasnike kuća, kao i za iskusne vlasnike kuća. Uključuje teme kao što su praćenje ažurnosti hipoteke, refinanciranje, osiguranje, budžetiranje i održavanje doma.

Komplet alata je besplatan za sve koji su završili kurs za edukaciju kupaca nekretnina "Konačno dom!". Ako razmišljate o kupovini kuće, pogledajte Konačno kući! danas. To je ključ uspješnog vlasništva nad domom.