¿Debería refinanciar?

La idea de reducir las cuotas de la hipoteca, consolidar deudas o tener dinero extra disponible puede ser atractiva. Sabrá si refinanciar es su mejor opción financiera después de analizar algunos números.

¡Comencemos!

Dos tipos de hipotecas refinanciadas: tasa y plazo o con retiro de efectivo

Al solicitarle a un prestamista que considere su refinanciamiento hipotecario, en realidad está solicitando una hipoteca completamente nueva, disponible en dos modalidades: refinanciamiento con tasa y plazo o refinanciamiento con retiro de efectivo. Al solicitar un refinanciamiento con tasa y plazo, está solicitando un préstamo justo para liquidar el capital de su hipoteca actual, con una mejor tasa de interés o plazo. Este artículo abordará los cálculos necesarios para garantizar que un refinanciamiento con tasa y plazo le beneficie.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener un préstamo con el valor acumulado de su vivienda actual, recibir una suma global de efectivo para gastar como desee y pagar una nueva hipoteca con un saldo principal más alto. Para obtener más información sobre los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo, acceda a la Guía del Propietario. aquí.

Esté preparado para los costos de cierre

Ya sea que elija un refinanciamiento con tasa y plazo o uno con retiro de efectivo, es importante saber que su nueva hipoteca tendrá costos de cierre. Como recordará, los costos de cierre son el precio de completar una transacción inmobiliaria y se suman al capital que solicita.

Costos de cierre = 2% a 6% del monto del nuevo préstamo

Los costos de cierre incluyen los cargos de solicitud de préstamo, originación/suscripción del préstamo, tasación de la vivienda, verificación de crédito, búsqueda y seguro de título, y acuerdo con un abogado o agente de títulos. Es posible que también deba pagar costos adicionales, como una tarifa de registro y una tarifa de mensajería. Asegúrese de comparar estimaciones de préstamos de al menos tres prestamistas para asegurarse de que sus costos de cierre sean lo más bajos posible. Los costos de cierre típicos oscilan entre 2% y 6% del monto del nuevo préstamo, según el prestamista y su lugar de residencia.

Los costos de refinanciamiento suelen ser bastante bajos. La mayoría de las entidades crediticias permiten a los propietarios incluir los costos de cierre en el préstamo y solo exigen que la comisión de tasación se pague directamente. El costo de una tasación depende en gran medida del tamaño de su vivienda y de su lugar de residencia, pero se puede estimar que costará menos de $1,000.

Cálculo del punto de interrupción del evento

Dado que una refinanciación implica costos significativos, primero calcule cuánto tiempo tomaría compensar los costos con los ahorros, es decir, alcanzar el punto de equilibrio. Esta calculadora de punto de equilibrio facilita el ajuste de todas las variables.

Esto es lo que necesita saber para la calculadora:

Pago mensual actual

• Ingrese únicamente lo que paga cada mes por capital e intereses, sin incluir impuestos ni seguros.

Nuevo monto del préstamo

• La cantidad de dinero (capital) que planea pedir prestado para su nueva hipoteca.
• Para una refinanciación de tasa y plazo, el monto de su nuevo préstamo sería el saldo principal de su hipoteca actual.
• El nuevo monto del préstamo también incluirá los costos de cierre si decide incluir estos costos en el nuevo préstamo.
• Ejemplo: La familia Brown compró una casa de $234,000 hace cinco años. Hicieron un pago inicial de 3.5% ($8,120) y pidieron prestado $228,810 con una tasa de interés de 5.0% para una hipoteca a 30 años. Según su último estado de cuenta hipotecario, el saldo principal es de $206,268. Han optado por refinanciar y pagar los costos de cierre al contado. Por lo tanto, el nuevo monto del préstamo será de $206,268.
• Ejemplo: Los Smith también tienen un saldo principal de $206,268. Quieren refinanciar y cubrir los costos de cierre con el nuevo préstamo. Sus costos de cierre estimados son 3% del saldo principal, o $6,188. Por lo tanto, el nuevo monto del préstamo para los Smith será $206,268 + $6,188 = $212,456.

Refinanciamiento de tasa y plazo

Monto del nuevo préstamo = Saldo principal de la hipoteca existente
-o-
Monto del nuevo préstamo = Saldo principal + Costos de cierre

Plazo del préstamo

• La duración del préstamo.
• Los plazos más comunes para hipotecas a tipo fijo son de 15 y 30 años. Sin embargo, es posible solicitar que el nuevo plazo del préstamo coincida con el plazo restante de su hipoteca original.
• Ejemplo: Los Thompson compraron una casa nueva hace 16 años con una hipoteca a 30 años. Quieren refinanciar su préstamo y cumplir con los plazos para pagar la casa antes de los 30 años. Hablaron con su prestamista y acordaron que el plazo de su nueva hipoteca sea de 14 años.

Costos de cierre

• Para esta calculadora de refinanciamiento, ingrese la comisión de tasación en la casilla de gastos de cierre, ya que probablemente pagará este gasto de su bolsillo. Además, ingrese cualquier otro gasto de cierre que prevea pagar por adelantado. Si planea financiar alguno de los gastos de cierre con el nuevo préstamo, inclúyalo en el monto del nuevo préstamo.

El objetivo de los cálculos del punto de equilibrio es determinar con qué rapidez el ahorro potencial en su nuevo pago mensual compensaría los costos de cierre. ¿Será cuestión de meses o de años? Solo usted puede decidir si el tiempo, la energía y el gasto que implica obtener un refinanciamiento le merecerán la pena.

Empieza hoy

El proceso de refinanciamiento más sencillo es seguir con su proveedor actual, siempre y cuando le brinde un servicio al cliente que cumpla con sus estándares. Si su préstamo actual es administrado por HomeLoanServicio_©, iniciar el proceso en refi.homeloanserv.com.

Si su préstamo actual está siendo administrado por otro proveedor de servicios, comuníquese con él directamente.

Este artículo es uno de los muchos que hay en nuestra sección ¡Por fin en casa! Kit de herramientas para propietarios de viviendas, creado para ayudar a los propietarios de vivienda en diversos temas. Este kit de herramientas es una excelente guía tanto para nuevos propietarios como para los experimentados. Incluye temas como mantenerse al día con la hipoteca, la refinanciación, los seguros, la elaboración de presupuestos y el mantenimiento del hogar.

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