Devez-vous refinancer ?

L'idée de réduire ses mensualités hypothécaires, de consolider ses dettes ou de disposer de liquidités supplémentaires peut être séduisante. Vous saurez si un refinancement est la meilleure solution financière après avoir analysé quelques chiffres.

C'est parti !

Deux types de prêts hypothécaires refinancés : à taux et à durée déterminée ou avec retrait de fonds

Lorsque vous demandez à un prêteur de vous envisager pour un refinancement hypothécaire, vous demandez en réalité un nouveau prêt hypothécaire, disponible sous deux formes : un refinancement à taux et durée variables, ou un refinancement avec décaissement. En refinancement à taux et durée variables, vous demandez à emprunter juste assez d'argent pour rembourser le capital de votre prêt actuel, mais avec un taux d'intérêt et/ou une durée de prêt plus avantageux. Cet article présente les calculs à effectuer pour vous assurer qu'un refinancement à taux et durée variables vous soit favorable.

Un refinancement avec retrait de fonds vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre bien immobilier actuel, de recevoir un capital à dépenser comme vous le souhaitez et de rembourser un nouveau prêt immobilier avec un capital plus élevé. Pour en savoir plus sur les refinancements avec retrait de fonds, consultez la Trousse d'aide aux propriétaires. ici.

Préparez-vous aux frais de clôture

Que vous optiez pour un refinancement à taux et durée fixes ou un refinancement avec décaissement, il est important de savoir que votre nouveau prêt hypothécaire entraînera des frais de clôture. Comme vous vous en souvenez peut-être, ces frais constituent le prix à payer pour finaliser une transaction immobilière et s'ajoutent au capital emprunté.

Frais de clôture = 2% à 6% du montant du nouveau prêt

Les frais de clôture comprennent les frais de demande de prêt, de constitution et de souscription du prêt, d'évaluation immobilière, de vérification de crédit, de recherche de titres et d'assurance, ainsi que le règlement avec un avocat ou un agent immobilier. Des frais supplémentaires, tels que des frais d'enregistrement et des frais de messagerie, peuvent également vous être facturés. Comparez les estimations de prêt d'au moins trois prêteurs afin de réduire vos frais de clôture au maximum. Les frais de clôture habituels varient entre 21 TP3T et 61 TP3T du nouveau montant du prêt, selon le prêteur et votre lieu de résidence.

Les frais de refinancement sont généralement faibles. La plupart des prêteurs permettent aux propriétaires d'intégrer les frais de clôture au prêt et n'exigent que le paiement des frais d'expertise. Le coût d'une expertise dépend largement de la taille de votre maison et de votre lieu de résidence, mais on peut estimer qu'elle coûtera moins de 1 TP4T1 000.

Calcul du point d'arrêt

Étant donné qu’un refinancement entraîne des coûts importants, calculez d’abord combien de temps il faudrait pour compenser les coûts avec les économies, c’est-à-dire atteindre le seuil de rentabilité. Ce calculateur de seuil de rentabilité permet d'ajuster facilement toutes les variables.

Voici ce que vous devez savoir pour la calculatrice :

Paiement mensuel actuel

• Indiquez uniquement ce que vous payez chaque mois en capital et en intérêts, sans compter les taxes ni les assurances.

Nouveau montant du prêt

• Le montant d’argent (capital) que vous prévoyez emprunter pour votre nouveau prêt hypothécaire.
• Pour un refinancement à taux et à durée déterminée, le montant de votre nouveau prêt correspondrait au solde principal de votre prêt hypothécaire existant.
• Le montant du nouveau prêt inclura également vos frais de clôture si vous choisissez d’intégrer ces frais au nouveau prêt.
• Exemple : La famille Brown a acheté une maison de 234 000 £ il y a cinq ans. Elle a versé un apport de 3,51 £ (8 120 £) et a emprunté 228 810 £ à un taux d’intérêt de 5,01 £ pour un prêt hypothécaire sur 30 ans. D’après son dernier relevé de prêt, le capital restant dû s’élève à 206 268 £. Elle a opté pour un refinancement et a réglé les frais de clôture comptant. Le montant de son nouveau prêt s’élèvera donc à 206 268 £.
• Exemple : Les Smith ont également un capital restant de $206 268. Ils souhaitent refinancer et payer les frais de clôture avec le nouveau prêt. Leurs frais de clôture estimés s'élèvent à 3% du capital restant, soit $6 188. Le montant du nouveau prêt pour les Smith sera donc de $206 268 + $6 188 = $212 456.

Refinancement à taux et à terme

Montant du nouveau prêt = Solde principal du prêt hypothécaire existant
-ou-
Nouveau montant du prêt = Solde du capital + Frais de clôture

Durée du prêt

• La durée du prêt.
• Les durées de prêt les plus courantes pour les prêts hypothécaires à taux fixe sont de 15 et 30 ans. Il est toutefois possible de demander que la durée de votre nouveau prêt corresponde à la durée restante de votre prêt initial.
• Exemple : Il y a 16 ans, les Thompson ont acheté une nouvelle maison avec un prêt hypothécaire sur 30 ans. Ils souhaitent refinancer leur prêt et maintenir le cap pour rembourser la maison à 30 ans. Ils ont discuté avec leur prêteur et ont convenu d'une durée de 14 ans pour leur nouveau prêt.

Frais de clôture

• Pour ce calculateur de refinancement, indiquez les frais d'évaluation dans la case « frais de clôture », car vous devrez probablement les payer de votre poche. Indiquez également tous les autres frais de clôture que vous prévoyez de payer d'avance. Si vous prévoyez de financer certains frais de clôture avec le nouveau prêt, incluez-les dans le nouveau montant du prêt.

L'objectif du calcul du seuil de rentabilité est de déterminer à quelle vitesse les économies potentielles sur votre nouvelle mensualité compenseraient les frais de clôture. Cela prendrait-il quelques mois ou des années ? Vous seul pouvez décider si le temps, l'énergie et les dépenses nécessaires à un refinancement en valent la peine.

Commencez dès aujourd'hui

Le processus de refinancement le plus simple consiste à conserver votre prestataire actuel, à condition qu'il offre un service client à la hauteur de vos attentes. Si votre prêt actuel est géré par HomeLoan,Service_©, démarrer le processus à refi.homeloanserv.com.

Si votre prêt actuel est géré par un autre prestataire de services, contactez-le directement.

Cet article est l’un des nombreux articles de notre rubrique Enfin à la maison ! Boîte à outils du propriétaire, conçue pour aider les propriétaires sur divers sujets. Cette trousse à outils est un excellent guide pour les nouveaux propriétaires comme pour les propriétaires expérimentés. Elle aborde des sujets tels que la gestion de votre prêt immobilier, le refinancement, les assurances, la gestion du budget et l'entretien de votre maison.

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