Да ли треба да рефинансирате?

Идеја о смањењу рата хипотеке, консолидацији дуга или вишку готовине може бити примамљива. Знаћете да ли је рефинансирање ваш најбољи финансијски потез након што израчунате неколико бројева.

Хајде да почнемо!

Две врсте рефинансираних хипотека: хипотеке са каматном стопом и роком отплате или хипотеке са исплатом готовине

Када тражите од зајмодавца да вас размотри за рефинансирање хипотеке, ви заправо тражите потпуно нову хипотеку која долази у једној од две варијанте: рефинансирање са каматном стопом и роком отплате или рефинансирање са исплатом готовине. Када тражите рефинансирање са каматном стопом и роком отплате, тражите да позајмите тек толико новца да отплатите главницу ваше постојеће хипотеке, само са бољом каматном стопом и/или роком отплате. Овај чланак ће говорити о прорачунима како бисте били сигурни да рефинансирање са каматном стопом и роком отплате иде у вашу корист.

Рефинансирање са исплатом готовине је осмишљено тако да можете да позајмите новац на основу вредности вашег постојећег дома, добијете паушални износ готовине који можете потрошити како желите и отплатите нову хипотеку са већим главницом. Да бисте сазнали више детаља о рефинансирању са исплатом готовине, приступите Комплету алата за власнике кућа овде.

Будите спремни на трошкове затварања

Без обзира да ли се одлучите за рефинансирање са каматном стопом и роком отплате или рефинансирање са исплатом готовине, важно је знати да ће ваша нова хипотека доћи са одређеним трошковима затварања. Као што се можда сећате, трошкови затварања су цена завршетка трансакције са некретнинама и они се додају на главницу коју позајмљујете.

Трошкови затварања = 2% до 6% од износа новог кредита

Трошкови затварања укључују накнаде за подношење захтева за кредит, одобравање/оцењивање кредита, процену некретнине, проверу кредитне способности, проверу власништва и осигурање власништва, као и поравнање са адвокатом или службеником за власништво. Можда ћете морати да платите и додатне трошкове, као што су накнада за евидентирање и курирска накнада. Обавезно упоредите процене кредита од најмање три зајмодавца како бисте били сигурни да ће ваши трошкови затварања бити што нижи. Типични трошкови затварања крећу се од 2% до 6% новог износа кредита, у зависности од зајмодавца и места где живите.

Трошкови рефинансирања су обично прилично ниски. Већина зајмодаваца ће дозволити власницима кућа да трошкове закључења укључе у сам кредит и захтеваће само да се накнада за процену куће плати из џепа. Трошкови процене у великој мери зависе од величине вашег дома и места где живите, али можете проценити да ће процена коштати мање од 1400 динара.

Израчунавање тачке прелома

С обзиром на то да рефинансирање долази са значајним трошковима, прво израчунајте колико би времена било потребно да се трошкови надокнаде уштедама – то јест, да се достигне тачка рентабилности. Овај калкулатор за тачку рентабилности олакшава подешавање свих променљивих.

Ево шта треба да знате о калкулатору:

Тренутна месечна уплата

• Унесите само оно што плаћате сваког месеца за главницу и камату, не укључујући порезе или осигурање.

Нови износ кредита

• Износ новца (главница) који планирате да позајмите за своју нову хипотеку.
• За рефинансирање са каматном стопом и роком отплате, износ вашег новог кредита био би главни салдо ваше постојеће хипотеке.
• Нови износ кредита ће такође укључивати ваше трошкове затварања ако одлучите да ове трошкове укључите у нови кредит.
• Пример: Породица Браун је пре пет година купила кућу од 234.000 фунти стерлинга. Уплатили су учешће од 3,51 фунте стерлинга и 3 фунте стерлинга (8.120 фунти стерлинга, 1 фунта стерлинга) и позајмили су 228.810 фунти стерлинга са каматном стопом од 5,01 фунте стерлинга за хипотеку на 30 година. Према њиховом најновијем изводу о хипотеци, главница им је смањена на 206.268 фунти стерлинга. Одлучили су се за рефинансирање и плаћање трошкова затварања у готовини. Њихов нови износ кредита ће стога бити 206.268 фунти стерлинга.
• Пример: Смитови такође имају главницу од $206.268. Желели би да рефинансирају и плате трошкове затварања користећи нови кредит. Њихови процењени трошкови затварања износе 3% главнице, односно $6.188. Нови износ кредита за Смитове ће стога бити $206.268 + $6.188 = $212.456.

Рефинансирање са каматном стопом и роком отплате

Износ новог кредита = Главница постојеће хипотеке
-или-
Износ новог кредита = Главница + Трошкови затварања

Рок кредита

• Трајање кредита.
• Најчешћи рокови отплате хипотека са фиксном каматном стопом су 15 и 30 година. Међутим, могуће је захтевати да се нови рок отплате подудара са преосталим роком отплате ваше првобитне хипотеке.
• Пример: Томпсонови су купили нову кућу пре 16 година користећи хипотеку на 30 година. Желе да рефинансирају свој кредит и остану на путу да отплате кућу до 30 година. Разговарали су са својим зајмодавцем и договорили се да њихов нови рок отплате хипотеке траје 14 година.

Трошкови затварања

• За овај калкулатор рефинансирања, унесите накнаду за процену у поље за трошкове затварања, јер ћете вероватно сами платити овај трошак. Поред тога, унесите све остале трошкове затварања које очекујете да платите унапред. Ако планирате да финансирате било који од трошкова затварања у нови кредит, укључите те трошкове у износ новог кредита.

Сврха прорачуна тачке рентабилности је да се утврди колико брзо би потенцијалне уштеде на вашој новој месечној рати надокнадили трошкове затварања. Да ли би то било питање месеци или би трајале године? Само ви можете одлучити да ли би вам се време, енергија и трошкови рефинансирања исплатили.

Почните данас

Најлакши процес рефинансирања је да останете код свог тренутног добављача услуга, све док пружају корисничку услугу на нивоу ваших стандарда. Ако ваш тренутни кредит сервисира HomeLoanУслуга_©, започните процес на refi.homeloanserv.com.

Ако ваш тренутни кредит сервисира други пружалац услуга, контактирајте га директно.

Овај чланак је један од многих у нашем чланку „Коначно код куће!“. Комплет алата за власнике кућа, који је креиран да помогне власницима кућа у разним темама. Комплет алата је одличан водич за нове власнике кућа, као и за искусне власнике кућа. Обухвата теме као што су праћење отплате хипотеке, рефинансирање, осигурање, буџетирање и одржавање куће.

Комплет алата је бесплатан за све који су завршили курс за едукацију купаца кућа „Коначно дом!“. Ако размишљате о куповини куће, погледајте Коначно кући! данас. То је кључ успешног власништва над кућом.